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什么是借款合同

發布時間:2019-11-4 9:43:43  新聞類別:法治動態 點擊次數:16

一、什么是借款合同


所謂借款合同,是指依據《合同法》第一百九十六條之規定,是指借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同。在借款合法律關系中,出借資金的一方稱之為貸款人,借入資金的一方稱之借款人。


在借款合同中,法律對借款人的資格并未作任何限制,只要是經過工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業法人、其他經濟組和自然人,均可成為借款人。而法律對貸款人的資格作了嚴格限制,貸款人只能是依法經中國人民銀行批準設立的銀行或者非銀行金融機構,主要包括政策性銀行和各類商業銀行、農村信用合作社及其聯社、城市信用社及其聯社、信托投資公司、財務公司、融資租賃公司等。但自然人作為貸款人與其他自然人所簽訂的借款合同(俗稱民間借貸)受國家法律保護。




借款合同的特征主要有:

1.借款合同的標的物是金錢。借款合同的標的物是一種作為特殊種類物的金錢,因此,原則上只發生履行遲延,不發生履行不能。

2.借款合同是轉讓貨幣所有權的合同。當貸款人將借款即貨幣交給借款人后,貨幣的所有權移轉給了借款人,借款人可以處分所得的貨幣。這是借款合同的目的決定的,也是貨幣這種特殊種類物作為其標的物的必然結果。

3.借款合同一般為有償合同(有息借款),也可以是無償合同(無息借款)。

4.借款合同一般為要式合同,應當采用書面形式。自然人之間的借款合同的形式可以由當事人約定。



二、借款合同當事人的權利和義務


(一)貸款人的權利義務

在借款合同中,貸款人不得利用優勢地位預先在本金中扣除利息。利息預先在本金中扣除的,按實際借款數額返還借款并計算利息。貸款人不得將借款人的營業秘密泄露于第三方,否則,應承擔相應的法律責任。


貸款人的權利主要有:(1)有權請求返還本金和利息。(2)對借款使用情況的監督檢查權。貸款 人可以按照約定監督檢查貸款的使用情況。(3)停止發放借款、提前收回借款和解除合同權。借款人未按照約定的借款用途使用借款的,貸款人可以停止發放借 款、提前收回借款或者解除合同。


(二)借款人的權利義務

1.提供真實情況。訂立借款合同,借 款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關的業務活動和財務狀況的真實情況。


2.按照約定用途使用借款。合同對借款有約定用途的,借款人須按照約定用途使用借款,接受貸款人對貸款使用情況實施的監督檢查。借款人未按照約定的借款用途使用借款的,貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。


3.按期歸還借款本金和利息。當借款為無償時,借款人須按期歸還借款本金;當借款為有償時,借款人除須歸還借款本金外,還必須按約定支付利息。


三、借款合同的種類


從國家管理的角度,借款合同可以劃分為民間借款合同和金融機構借款合同兩大類


(一)民間借款合同

民間借款合同包括:

1.一方當事人為自然人的借款合同:包括自然人與自然人之間,及自然人與企業之間的借款合同,上述借款合同受法律保護。


2.雙方當事人均為銀行等金融機構之外的企業間借款合同——從現行法的規定來看屬無效合同,但是現行規定已有松動跡象。


(二)金融機構之間的借款合同(借款合同)

是指經國家核準經營貸款業務的商業銀行、信用合作社等將貨幣資金出借給法人、其他經濟組織或者個人使用,貸款到期時借款人歸還所借資金和利息的合同。


1.按照貸款資金來源,金融機構的貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款

2.按照貨幣的種類可劃分為人民幣借款合同和外幣借款合同

3.按照借款用途可劃分為固定資產借款合同和流動資金借款合同

4.按照借款合同有無擔保,可分為信用借款合同和擔保借款合同


四、借款合同的主要條款


依據《合同法》第第一百九十七條第二款之規定,借款合同的內容包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、和還款方式等條款。


1.借款種類

借款種類主要是按借款方的行業屬性、借款用途以及資金來源和運用方式進行劃分的。針對不同種類的借款,國家信貸政策在貸款的限額、利率等方面有不同規定,以體現區別對待、擇優扶持的信貸原則。因此,借款合同一定要訂明借款種類,它是借款合同必不可少的主要條款。


2.借款的幣種

借款幣種即借款合同標的的種類,根據不同情況可以是人民幣也可以是外幣,不同的貨幣種類借款利率有所不同,借款合同應對貨幣種類明確規定。


3.借款用途

借款用途是指借款人使用借款的特定范圍,是貸款方決定是否貸款、貸款數量、期限長短、利率高低的重要依據,借款人必須如實填寫,并且借款人只能按照借款合同約定的借款用途使用借款,不能移作他用。


4.借款金額

借款金額,是指借貸貨幣數量的多少。任何合同都必須有數量條款,只有標的而沒有數量的合同是無法履行的。沒有數量,當事人權利義務的大小就無法確定,借款合同沒有借款數額,就無法確定借貸貨幣的多少,也失去了計算借貸利息的依據,因此,沒有借款數額條款,借款合同便不能成立。


5.借款利率

利率是指一定時期借款利息與借款本金的比率。利率的高低對確定借貸雙方當事人權利義務多少至關重要,借款合同不能沒有利率條款。


我國現行的借款利率管理體制實行借款基準利率和法定利率由中國人民銀行統一規定和管理。中國人民銀行依據國家有關貸款政策對各類金融機構的借款利率進行管理。各金融機構可以在中國人民銀行規定的貸款利率浮動范圍內以法定利率為浮動基礎,自行確定各類、各檔次的借款利率。因此,一份借款合同究竟采用何種利率,應根據具體貸款的種類、用途、期限的不同來確定。


我國的法律、法規對民間借款利率沒有硬性規定,目前執行的是最高人民法院于1991年8月發布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定。該意見規定,民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數)。超出此限度的超出部分的利息不予保護。簽訂民間借款合同時,采用利率應根據上述意見規定及具體貸款種類、期限的不同來確定。小額貸款公司的利率也需要遵循這一規定。


6.借款的期限

借款期限是指貸人同意讓借款人使用用借款的期限。當事人雙方一般根據借款的種類、用途、借款人的還款能力和貸款人的資金借給能力等因素商議確定借款期限。


7.還款的資金來源及還款方式

貸款實行“有借有還、誰借誰還”的原則。在借款合同中,應明確在合同期限屆滿時是一次性償還借款,還是分期償還臘款,是本息一次性償還,還是本息分別償還。


8. 保證條款

保證條款是借款合同保障貸款人實現債權的重要約定。對借款合同擔保的方式有保證、抵押、質押,因此,擔保貸款的種類有保證貸款、抵押貸款和質押貸款。借款合同的擔保,當事人既可以采用由借、貸、擔保三方當事人共同協商簽訂擔保借款合同的形式,也可采用由擔保人在借款合同中簽字,并同時向貸款方出具書面還款保證書的形式。


9.違約責任

違約責任,是指當事人不履行合同義務時所應承擔的法律責任。如果借款合同中缺少了違約責任條款,當事人的違約行為就失去了法律約束依據,當事人的權利就失去了保障,合同履行將受到嚴重的影響。借款合同中約定違約責任條款對于督促當事人及時、正確、全面地履行合同,保護當事人權益有重要意義,因此,也是合同的主要條款。


10.其他條款

除上述主要合同條款外,借款合同當事人還可以約定合同的變更與解除條款、爭議的解決方式、通知和送達條款以及當事人雙方商訂的其他條款等。


 
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